Про кредиты, дефолт и дятлов

[Lynx]

Вот то-то и оно: как считать.
Если посчитать правильно все затраты - твоя хотелка обошлась тысяч в сто за год, не меньше.
Переплата по кредиту не учитывакт стоимости падения цены

Ну если ничего не поменяется, то машина будет сменяна через 5-6 лет эксплуатации независимо от того, в 10 или 11 году она была приобретена. Соотв., выручу я за нее одинаковые деньги, т.е. амортизация окажется одинаковой что с кредитом, что без.
Вот затраты на эксплуатацию действительно в первый год превзошли 200 тыс. Но это опять же никак не связано с кредитом или покупкой за наличку. Я бы эти деньги в первый год всяко вынужден был потратить. И сэкономить эту сумму можно единственным путем - купить машину другого класса.  Опять же, кредит не при чем.

[Lynx]

Типичные грабли Я на них как раз наступил. Надо мерять не по отношению к имеющемуся доходу, а по отношению к минимальному гарантированному доходу за период кредитования с учетом высоколиквидных активов (коих у большинства простых смертных в общем-то практически нет).

Ну у меня срок кредитования не более года. А на такой период доход можно считать стабильным как правило. По крайней мере серьезные изменения обычно могут прогнозироваться. Да и резервы, разумеется есть. Так что риск минимальный.

[Кувалдыч]

Вобщето закон давно есть, уже 10 лет!
 
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
"О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВЕ)"
от 26.10.2002 N 127-ФЗ

(принят ГД ФС РФ 27.09.2002)
(действующая редакция)
http://www.consultant.ru/popular/bankrupt/

Но его часть о физлицах не действует, так

Давай, интересно и познавательно.

Собственно закон о банкротстве физлиц сейчас и не особо нужен. Все и так есть для слезания с крючка.
Все, чем мог бы закон помочь должнику - это упростить запуск процесса, так как обязал бы кредитора начать такую процедуру.

В текущей ситуации делать так - после полезных, но безуспешных попыток заставить кредиторов пойти на уступки доводить дело до суда.
А именно: 1) просто не платить ни копейки, дабы не прерывать срок исковой давности. К его истечению (3 года) кредитору придется пойти в суд, иначе ничего не получит вообще. 2) написать заявление кредитору о том, что в виду невозможности исполнения обязательств, рекомендую воспользоваться правом  кредитора обратиться в суд о взыскании задолженности. Пункт 2 вобщем-то и  не нужен... ибо возврат долга проблема кредитора, а должнику достаются муки совести. Если кредитор за 3 года с последнего поступления денег (см п.1) в суд не обратится, значит сам виноват, долг уже не взыскать, считай прощен. Налог 13% с прощенной суммы придется заплатить, если кредитор 2-НДФЛ в налоговую пошлет.

Ну собственно в виду отсутсвия закона о банкротстве после суда все будет регулироваться ГК РФ и ГПК РФ, кторые достаточно четко регаламентируют и защищают права должника (взыскание не более 50% дохода, единственное жилье низя, ну и минимальный перечень необходимого имущества тоже оставляют). Не хуже закона о банкротстве. В чем-то даже лучше, так как не придется банкротится перед всеми кредиторами сразу. Кое с какими можно будет продолжать исполнение договора, например ипотеки.

[DezActive]

Про самую простую я упоминал (есть и иные): КАСКО, причём там, где скажут, иногда - на весь срок кредита.

Блин да где вы кредиты на машину такие находите? Кто Вам сказал, что КАСКО обязательно там где банк укажет? Не путайте со списком страховых, которые одобрены банком, (да и это собственно не всегда преграда).

[DezActive]

Значит, офисный, вернее, агент на вольном выгуле.
Так вот: брокер в салоне может попросить в 2-3 раза больше при одной СК.

В любом случае, так или иначе, но переплата за машину будет. Банки иначе не работают.

Кто-то заставляет с дулом у виска брать страховку в салоне?
Естественно переплата будет - проценты. Еще что-нибудь подскажете, что заставляет переплачивать?

[GriboedovMC ТС]

Еще что-нибудь подскажете, что заставляет переплачивать?

Начальный основной список - одной -двумя страницами ранее. Процитировать или посмотришь?
А если понять вопрос буквально, что переплачивать заставляют личные хотелки. Про них было ещё немножко раньше. Но было.

[DezActive]

Неправильно.
Посчитай ещё раз, на собственном примере:
Только учти падение стоимости годовалой машины, КАСКО (на старой его не было?), проценты (15 тысяч), а также затраты на ремонт старой за год, банковский процент на простом пополняемом депозите, годовое падение стоимости старой (проданной?), увеличение цены на новую машину в год. По уму в общем случае можно и разницу в стоимости страховки взять.
Может, я ещё чего забыл, но уже видно, что переплата будет больше 15.

Пардон нашел
Разбирать будем?

ПС Пардон еще раз, уже разобрали Плохо читать тему в спешке

При чем тут падение стоимости через год эксплуатации? Я же этот год этой машиной пользовался, разумеется я и часть ее стоимости потребил.  А новая такая же через год как раз на 15 тыс. подорожала.
КАСКО - независимо от кредита на новую машину оформляется. Стремно, когда больше 20 тыс. долларов брошено на дороге и снабжено колесами. У меня кредит уже год как выплачен, а КАСКО я и на этот год оформлять буду  Так что и это к стоимости кредита отношения не имеет.
Затраты на ремонт старой - по моим прикидкам около 20 тыс. Это уже чистая экономия.
На депозите я бы получил тысяч 10-12.
Старая машина за год потеряла бы несущественно. Я оценивал свою тысяч в 30-35. Ну пусть за год падение 5 тыс  Не продавал, потому только оценка.
Итого: затраты - 20 за кредит (с учетом доплаты государства), 10 неполученного дохода за депозит. Доходы - 20 за непроведенный ремонт, 15 за подорожание новой, 5 за неудешевление старой. Вообще даже в плюсе получается Smile

От себя добавлю, что с КАСКО не все однозначно, так как если изначально человек не хотел брать КАСКО (вдруг ), то банк получается ему навязывает лишние расходы. А также предыдущий оратор не упомянул про упущенную выгоду.
В моем случае машина была нужна срочно и желательно безпроблемная (относительно конечно ), так как предназначалась жене, для перевозки попы, мамы и детей с вещами. Она конечно у меня девушка боевая и даже аккумулятор меняла, но все таки иж не для нее.

[Яна]

Ущерб природе опять же от безудержного потребления, вот мне подсказывают.

Гринписовцев на любителей кредитов не хватает.
Как у вас однобоко все получается. Вы копите и покупаете,но потребленцем не являетесь.А я потребленец и засиратель экологии,только потому что сзяла денег взаймы а не насобирала.Пусть будет так.Хотя я в корне с этим не согласна.

Но так ведь все алкоголики говорят: "Да, я пью, (зная, что вредно) но в меру и мне не мешает!"

Я смотрю тут каждый на своей волне. " Да,я пью,(зная что не только вредно ,но и полезно) но в меру и мне это не мешает( и я никому не мешаю)" . Я думаю на тему алкоголизма надо не с философской ,а с медицинской точки зрения смотреть.Наркомания,извращения,шопоголизм,кредиты и т.д.- это зависимость.Но только для тех кто легко впадает в зависимое состояние.Это болезнь.Потребленчество тоже может быть болезнью,если стираются границы.Если вы на 100% согласны с тем,что алкоголь в любом количестве-яд, а кредиты -это бесполезно и даже вредно....то  наверно потому,что примеры в основном плохие. У меня тоже таких примеров хватает. Но я вижу и  достоинства.И в алкоголе между прочим и в кредитах. Я только одного понять не могу.Почему о благе нации в целом должны думать те,кто по возможности хочет улучшить и облегчить себе жизнь.Не нанося  вреда окружающим.Кто живет в ладах с законом и по совести(старается по крайней мере). Я считаю что воровство,коруппция,бандитизм и даже просто безграничный эгоизм-это куда большее зло, чем деньги в долг и бутылка пива с пицей раз в месяц.

[Яна]

Аккуратнее, нежнее с выражениями. Я болезненно переношу негативный переход на личности при первой встрече в сети. Это несколько нервирует, раздражает, и в определенной степени ведёт к флейму и взаимным обидам. Оно надо?

Прошу прощения за фамильярность.Видимо и не мне было адресовано это:

Кредит - суть та же эмиссия кэша. К чему приводит вброс кэша в экономику? Правильно, к 93му году.

А я влезла.

[GriboedovMC ТС]

Разбирать будем?

Попробуй вывести формулу. Только тут надо подключить основы бухучёта: посчитать все затраты, инфляции, проценты, удорожания и удешевления машин, их ремонт и ТО, налоги и страховки...
Затем определиться с отчётным периодом. Реально получится два расчёта с разницей, ну, пусть в год (хотя это не совсем так). И тут окажется, что владение "пораньше" стоит не только переплату по кредиту, а приводит к огромному количеству мелких затрат, экономя при этом только только на ремонте машины. То есть, хотелка обходится дороже, чем кажется.


Давай покажу: апгрейд компа - замена. Бюджет - 20 тыщ. Есть половина. Отчётный период берём 10 месяцев.
вар. 1 Куплю сейчас за 20, 10 есть, на 10 беру кредит под 15% (не годовых, на 10 месяцев).
Итого, чтобы купить, трачу 10+11,5= 21,5.
вар. 2 Банковский процент за это время - 10. 10 есть, будет 11. Ещё, поскольку каждый месяц сумма в тыщу относится в банк, на неё капает другой процент, пусть (для простоты) тоже 10%, ну, будем считать - ещё 500. Итого, к концу отчётного периода у тебя - тоже есть 21,5. Но, 1,5 - они твои, даже если ты купишь комп за 20. Пока вроде всё просто. Цена переплаты - 1,5, и правда.

Но в варианте 2 у тебя более лучший комп, который стоил в первом периоде 25, а во втором, прошло 10 месяцев, и ты его купил за 20. Итого переплата - 6,5. Вот это уточненная цена хотелки.
Хотя, по уму, ещё надо учесть, что твой кредитный комп за это время упал в цене и стоит 15.
Но тогда получается, что цена хотелки - 11,5. Нехило, да? Да, можно учесть ещё кучу мелочей в разные стороны (например, за это время придётся поменять какую-то изношенную деталь компа, пусть даже тыщи за 3,  энергии он, если старый, жрёт и пр.) но переплата заложена именно в самом факте мышления "я достоин этого Сейчас".
А теперь вопрос: а так ли уж нужен апгрейд с заменой компа на 10 месяцев ранее?
Потому что волшебное слово "амортизация" никогда не учитывается гражданином потребителем.




Вот в таком ключе можно посчитать и владение машиной. Тут факторов поболее, но выйдет то же.

[DezActive]

Хорошо, давай уж тогда считать упущенную выгоду, ок?
Сколько бы ты заработал, получив новый компьютер сразу? А сколько бы ты тратил, не имея его?
Правда с компьютером проще, можно и у друзей поработать. А вот машина... Поэтому, как тут и писали, на недорогие вещи кредит невыгоден.

Если бы я машину не купил, то жена регулярно каталась бы на такси (а это цена расходов на машину+зп водиле+цена услуги минимум). И я бы, если бы моя машина ломалась, то вынужден бы был нести дополнительные непредвиденные расходы.

Идем далее. Некорректно писать про замену запчастей. Почему? Ну мы же рассматриваем вариант покупки либо за наличность, либо в кредит. То есть вещь мы купим в любом случае. Значит расходы на содержание вещи будут одинаковы (почти), просто при покупке потом, за наличные, расходы будут отложены. Но они будут.

Еще штрих - положив деньги на депозит не забудь вычесть инфляционные потери. Поэтому твоя прибавка частично съестся инфляцией.

[Lynx]

Давай покажу: апгрейд компа - замена. Бюджет - 20 тыщ. Есть половина. Отчётный период берём 10 месяцев.

Экономить, так до конца!
Покупаем комп не тот, который сейчас 20 стоит, а тот который стоил 20 пару лет назад, за имеющиеся 10 тыс. И экономим охрененные деньги, в т.ч. на амортизации. да еще на депозите 1000 зарабатываем. Правда вот с потребительскими качествам беда совсем, зато сэкономили!
Есть и радикальнее вариант - вообще не покупать никакой комп и никогда. Тогда и на депозите заработаем и на эксплуатацию ни копейки не потратим.
Все же мы ведем речь о потребительских покупках и кредитах. В бизнесе расчет несколько иной. А для личного потребления покупка любой вещи прямой выгоды не приносит, только одни затарты, ибо покупается для себя любимого, а не для работы. И полезным эффектом является то самое удовольствие, опять же для себя любимого. А затратами - стоимость вещи и ее эксплуатация. Дальше расчет простой: готов я за данное конкретное удовольствие платить ту или иную цену или нет. Не забудем, что все же в потребительской части я зарабатываю деньги, чт. их тратить и получать за это блага в своей жизни, а не для того чт. тупо заработать, сложить в кубышку, а от благ отказаться.

[GriboedovMC ТС]

Я же написал - апгрейд. То есть, что-то уже есть.
Лично мне для работы хватает того, который есть.
И инфляцию я немножко учёл. Вложил в стоимость покупки и продажи компа в разный срок. Всё по пунктам - не напишешься. Потому и взял в качестве примера комп, что его через 10 месяцев за 15 - очень сомнительно продать, например. Считай, что при расчёте инфляция заложена там.

Бухгалтерски всё немного сложнее. Но суть от этого не меняется.

И я бы, если бы моя машина ломалась, то вынужден бы был нести дополнительные непредвиденные расходы.

Идем далее. Некорректно писать про замену запчастей.

Противоречие в соседних фразах.

просто при покупке потом, за наличные, расходы будут отложены. Но они будут.

Конечно. Я ещё не учитывал и это. И продажу старого компа, который был раньше, я не учитывал - он неликвиден
Применительно к компу.
Если с машиной - мы их можем упростить: все эти новые коврики, антикоры, комплект резины... Можешь их вписать, но лучше не стоит: это отдельная статья затрат, которая будет в любом случае и ей можно пренебречь. Их цена заведомо ниже уровня инфляции и даже банковского процента, а денег на них изыскивать тоже надо.

Посчитай по своему. Можешь - по замене ИЖа на что-то новое. То есть, машина есть, она едет, затраты на ремонт старого ИЖа вообще-то компенсируются затратами на ТО новой, но можешь и разложить. Такси, в общем, не нужно.


Бери конкретный пример - и танцуй. Но в цифрах. Условных.
Что не учтёшь - дополню.

Но про амртизацию не забывай.
Новая вешь, заведомо свободная от долгов, но купленная попозже всегда обойдётся существенно дороже не новой, купленной пораньше, если брать один отчётный период "свободно от долгов"

[DezActive]

Противоречие в соседних фразах.

Противоречия нет, имелось ввиду - покупка проездных, изношеная обувь, порваная куртка и т.п.

В том то и дело, что мне была нужна вторая машина, а не замена первой.

Расходы всегда будут примерно одинаковы. Банк тебя не заставит коврики покупать. Если они нужны, ты их купишь независимо от того, кредитная машина или нет. Амортизация для кредитной машины будет такая же как и не у кредитной. Не будет разницы в подобных расходах (вернее будет, но она обусловлена не фактом кредита, поэтому пропустим). Давай уж брать идеальный случай - покупка новой вещи. Не будем приплетать возможную продажу старой.
 

Но про амртизацию не забывай.
Новая вешь, заведомо свободная от долгов, но купленная попозже всегда обойдётся существенно дороже не новой, купленной пораньше, если брать один отчётный период "свободно от долгов"

Вот это вообще не понял.

А про такси - с маленьким ребенком ездить в общественном транспорте? Увольте. Поэтому если машины нет а ехать надо, то именно на такси. А там уже другие расходы.

Вопрос стоит именно в том, что кредит это лишний геморрой. Этого никто не отрицает. Но однозначно сказать, что кредиты зло нельзя. А уж про экономические факторы несколько утрированно уже говорили

[GriboedovMC ТС]

Цифры. Где?

Давай уж брать идеальный случай - покупка новой вещи. Не будем приплетать возможную продажу старой.

Нет уж. Давай тогда купим новую вешь за полцены. Или б/у, или новую, рангом поменьше. Или Жигули вместо кредитопомойки. Полцены-то, можно считать, что есть? Что мешает? Хотелки, сопряжённые с понтами? Ребёнок не доедет на ИЖе? А на Жигулях - новых - не по чину? Нужен именно вдвое более дорогой авто, комп и айфон? Причём прямо-таки сейчас? "Сделайте это сегодня, завтра будет поздно!!!" (с)

Вот это вообще не понял.

Хорошо, повторю. Точка отсчёта - момент, когда
1. расплатился по взятому кредиту, а не момент, когда купил в кредит.
2. Или же момент, когда купил на свои.
В двух разных вариантах - это разные точки, вторая настанет раньше. Я так думаю.
И к этой точке ты придёшь или:
1. С б/у машиной, но попозже (через год, например)
2. В этот момент у тебя новая машина.
А до того - ездишь на старой, на общественном транспорте или даже на такси (кстати, это, если не часто - не так чтобы дорого. Дешевле содержания авто)
В общем - как насчёт посчитать-то?
Да, это долго и скучно. Образец я дал.
Убедите меня, что вы переплачиваете сущие пустяки. Это даже будет смешно!!!