Про кредиты, дефолт и дятлов

[wagon]

Вы копите и покупаете,но потребленцем не являетесь.А я потребленец и засиратель экологии,только потому что сзяла денег взаймы а не насобирала.

На самом деле не совсем так. Тут переход на личности вредит чистоте теории. Я вот осенью брал кредит... (уже вернул) и водочкой иногда того-с...   Потребленцем не является тот человек, интересы которого большей частью находятся не в области потребления материальных благ и услуг. При том, что ему все равно надо где-то жить и что-то жрать. Обычно (почти всегда) такому человеку кредиты не нужны. Это вторичный, так сказать, признак, как волосы на груди. Ну, я хочу сказать, что если человек с волосами на груди, то почти наверняка это мужик. Хотя, главное отличие - не волосы, конечно. То есть, возвращаясь к нашему герою, обычно ему хватает того, что он зарабатывает, хоть триста баксов, хоть три тысячи, потому что он отталкивается не от того, сколько денег ему нужно, а от того, сколько у него есть. Вот это фундаментальное его отличие от потребителя, а кредиты, так, маркер.

Наркомания,извращения,шопоголизм,кредиты и т.д.- это зависимость.Но только для тех кто легко впадает в зависимое состояние.Это болезнь.Потребленчество тоже может быть болезнью,если стираются границы

Вот про вред зависимости вы понимаете. А я вам толкую о вреде кредита (и алкоголя) как такового, в том случае даже если зависимость не сформировалась. Вы со мной не согласны, это нормально. Но, прочитав наш диалог, возможно, кто-то сделает для себя правильный вывод.

Я только одного понять не могу.Почему о благе нации в целом должны думать те,кто по возможности хочет улучшить и облегчить себе жизнь.

Ну, потому, например, что человек оборудован мозгом. Непонимание закономерностей не освобождает от их последствий. А активное нежелание видеть эти закономерности настораживает, поскольку может являться признаком измененного сознания, например. Таким образом, полагая, что заботятся об улучшении собственной жизни, такие люди с одной стороны выполняют волю не свою, а определенной группы лиц, а с другой наносят окружающим вред (ну да, возможно, меньший чем бандиты), а когда им на это указывают, закрывают глазки и говорят: я ничего не хочу видеть!

[Nick_Par]

А ещё кредит дисциплинирует. Накопить - рука не поднимается в банк свои денюжки нести, а долг отдать - это святое!

[FGH]

А ещё кредит дисциплинирует.

Конечно, придется на работе больше прогибаться, а то уволят, - как кредит отдавать.
Зато у семьи меньше запросы, - просит жена купить шубу, а нельзя - нам кредит отдавать. Также с новой мобилкой для ребенка. А будешь копить, так раньше растрынькаешь.

Так что кредит правильное дело, если идет на действительно нужные вещи.

[DezActive]

Нет уж. Давай тогда купим новую вешь за полцены. Или б/у, или новую, рангом поменьше. Или Жигули вместо кредитопомойки. Полцены-то, можно считать, что есть? Что мешает? Хотелки, сопряжённые с понтами? Ребёнок не доедет на ИЖе? А на Жигулях - новых - не по чину? Нужен именно вдвое более дорогой авто, комп и айфон? Причём прямо-таки сейчас? "Сделайте это сегодня, завтра будет поздно!!!" (с)

Ребенок не доедет на иже потому что на нем ездит папа. А мама ездит на Калине. Расхождений нет.

Если мы начинаем считать, то считаем только то, что реально переплачиваем. Остальное можно считать, но свое время нужно тратить с умом. Поехали
1. Проценты - переплата, тут ясно
2. Амортизация - есть у новой кредитной(НК) и новой некредитной(НН). Не считаем
3. Расходы на содержание - одинаковы. Не считаем
4. Запчасти - расходы одинаковы. Не считаем
5. ОСАГО - одинаково. Не считаем
6. КАСКО - можно прибавить, но только в том случае если не планировалось на новую машину (что странно)
7. Упущенная выгода - тут ясно. НК уже возит, а НН нет. Какой-то расход все равно будет, и он накопится за время необходимое для сбора денег на машину.

Что получается у меня - 38 тысяч за три года (проценты)+26 тысяч * 3 (КАСКО, но его я и так планировал покупать, так что считать не буду) - расходы на проезд и провоз багажа из-за отсутствия машины (хз сколько, подсчету не поддается). В моем случае я переплачиваю только проценты и неизвестно сколько потеряю от отсутствия второй машины. Если же сравнить меня покупающего в кредит и человека берущего за нал в одно и то же время, то моя переплата составит ровно проценты, так как недополученную выгоду можно выкидывать. Остальные расходы у нас будут одинаковы.

Идем дальше - поскольку платить мне три года по 7 тысяч в месяц, следовательно накопить без кредита нужную сумму я бы смог за 2,5 года (вычитаем проценты/7000 р мес = 5,4 месяца) - еще несколько месяцев, полученных за счет начисления процентов на депозит (тут нюанс - деньги я могу докладывать по 7000 в месяц, следовательно не сразу получу большую прибыль, да снять сразу возможно не получится). Считать лень, но думаю что возможно за 2 года я бы накопил. Не забываем, что необходимо учесть недополученную выгоду (про то сколько и куда нужно возить маленьких детей родители знают), тут как повезет, но я бы легко не отмахивался от этого (проехать 4 остановки до метро в Москве стоит около 100 рублей у частника, наем грузовой Газели минимум 1000 р за 2 часа, стоимость мед обслуживания за подорванное здоровье вообще улетает высоко).

Ну вот как-то так получается у меня. Хотя наверное у людей есть что добавить.

ПС Кроме процентов я не плачу никаких комиссий, доплат и т.п.

[Lynx]

Хорошо. Пример почти из жизни. Намучавшись два лета с жарой решаю поставить кондей. Начинаю разбираться в вопросе и понимаю, что дешевый вариант тысяч за 10-15 от не очень авторитетной фирмы имеет кучу недостатков. И выбираю топовую модель от известного производителя с хорошим энергосбережением, хорошей системой автоматики и распределения воздушных потоков. Стоит такая модель уже 35 тыс. Покупается она не на месяц и не на год, поэтому для комфорта себя любимого принимаю затраты в 35 тыс. на решение этой проблемы адекватными. Но вот беда, май на дворе, а нужной суммы нет. Есть два варианта: отложить на год и летом мучатся от жары или потратить на кондей не 35 тыс, а 38, но решить возникшую проблему через кредит уже в этом году. Принятие решения очевидно: если считаю, что мой комфорт в этом году стоит дополнительных 3 тыс - беру кредит. Если считаю, что жара не так и страшна, как потеря лишних 3 тыс., то откладываю покупку.
Т.е. я четко понимаю, почему я покупаю кондей не за 35 тыс., а за 38, или не покупаю.
Что касается снижения цены. Через год модель уже не будет топовой, цена снизится, но появится что-то более совершенное за те же 35. И будет тот же вопрос, как и изначально: какая модель по цене и качеству меня устраивает. думаю, что решение будет принято в пользу новой топовой.
И последнее. Покупка кондея несет доп. затарты на обслуживание. И это я учел еще в момент принятия решения. Я понимал, что комфорт стоит 35+25 (установка) изначально и еще тысячи три ежегодно. И согласился, что эти затарты мне нужны.
Где изъян в такой логике?

[DezActive]

Зато у семьи меньше запросы, - просит жена купить шубу, а нельзя - нам кредит отдавать. Также с новой мобилкой для ребенка. А будешь копить, так раньше растрынькаешь.

Кстати именно поэтому, я наконец привел в порядок свои расходы. И теперь на мои "хотелки" кроме жабы помогает заклинание "кредит"

[GriboedovMC ТС]

2. Амортизация - есть у новой кредитной(НК) и новой некредитной(НН). Не считаем

Мне тут отойти надо.
Но амортизацию мы как раз считаем.
Потому что точка, с которой ты свободен от покупки этой машины и морально готов начать копить на следующую - она - или когда ты расплатишься целиком за кредит (вот и амортизация), или когда купишь на обычные, заработанные.
И я это уже который раз пытаюсь объяснить.

[Nicolas]

Не обидно, что у тебя лоховской 3 D втридорога купленный?

бред какой-то. если телек перед девками хвастаться - то да.
вот у меня стоял дома самсунг биовижн квадратный ящик метр на полтора. самый крутой был в 98 году. стоял и работал. вот матери приспичило плоский на стенку повесить, а от стола избавиться. старый отдал бабке по наводке собеса, а новый купили за 14 тыр без кредита.
не, обидно с 3 дэ и я этого достоин = одинаковая лабуда. также как и блюрэй. нафиг он нужен, если мне это не нужно.
Грибоедов прав

[Lynx]

когда ты расплатишься целиком за кредит (вот и амортизация), или когда купишь на обычные, заработанные

Так это одна и та же точка. Или я накоплю и куплю через год, или я расплачусь за кредит через тот же год. Ну м.б. разница в пару месяцев, если учесть проценты за кредит и за депозит. Т.е. на новую я начну копить реально через год.

[GriboedovMC ТС]

Так это одна и та же точка. Или я накоплю и куплю через год, или я расплачусь за кредит через тот же год. Ну м.б. разница в пару месяцев, если учесть проценты за кредит и за депозит.

В 1/6 года. Нехило так. Месяц-другой, считай, ты работал на хотелку. И в одном случае у тебя новая машина, а в другом - годовалая. Это при условии что точка выбирается по правилу " никому ничего не должен".

Намучавшись два лета с жарой решаю поставить кондей. ... И выбираю топовую модель от известного производителя ... Стоит такая модель уже 35 тыс. Покупается она не на месяц и не на год, поэтому для комфорта себя любимого принимаю затраты в 35 тыс. на решение этой проблемы адекватными. Но вот беда, май на дворе, а нужной суммы нет.

Правда беда. Надо было намучиться 2 года, чтобы ВНЕЗАПНО принять решение в мае третьего. То есть, в сентябре второго - никак? Набрать 35 за 9 месяцев - это вообще ниачём.
А, понял!!!  той осенью надо было расплатиться за какой-то предыдущий кредит, вот денег и не хватало? 

[DezActive]

Мне тут отойти надо.
Но амортизацию мы как раз считаем.
Потому что точка, с которой ты свободен от покупки этой машины и морально готов начать копить на следующую - она - или когда ты расплатишься целиком за кредит (вот и амортизация), или когда купишь на обычные, заработанные.
И я это уже который раз пытаюсь объяснить.

Хорошо, тогда что имеется ввиду под амортизацией? И если имеется ввиду амортизация в бухгалтерском понимании, то как ее привязать к личному авто? Да и потом чем сейчас хуже чем потом?

Кроме того необходимо учесть риски связанные с размещением собственных средств в банке.

[Lynx]

Правда беда. Надо было намучиться 2 года, чтобы ВНЕЗАПНО принять решение в мае третьего. То есть, в сентябре второго - никак? Набрать 35 за 9 месяцев - это вообще ниачём.

Я ж формулировал "почти из жизни". Кондей я без кредита покупал. Просто пример простой и очевидный. На такие не запредельно дорогие вещи кредит не беру. Для себя вывел правило: не менее 2-х месячного дохода, не более 6-месячного.
Но в примере хорошо видно несколько вещей: 1. Должна сформироваться осознанная потребность в покупке. Одно лето - выброс, два подряд - уже похоже на тенденцию. Уровень дискомфорта подвиг к решению потратить деньги. 2. Понятные выгоды от приобретения "сейчас" - уменьшение моральных страданий и бессонных ночей. 3. Понятная цена как одного, так и другого решения вопроса.
Т.ж. самое и с машиной. За 15 дополнительных тыс. (ладно, за 20 полной стоиомсти) я получил понятные "доходы": 1. Не пришлось решать вопрос с арендой машины на отпуск 2010 года (на ИЖе туда и проехать сложновато одной машиной, и шмотки не загрузить), 2. Два жарких лета я отъездил прохладе кондиционированного салона, 3. Для меня снова доступны по выходным стали старые места на Вуоксе, куда я не ездил лет 8 из-за разбитой лесовозами дороги. 4. Я заплатил за кредит меньше потерь на инфляцию. Стоит это 15 тыс? Для меня стоит.
Кстати, купил я Мицубиси, а не Дайкин, хотя тот по многим параметрам Мицу превосходит и надежностью отличается отменной. Но вот стоит от 60 тыс. А столько я за комфорт в данном случае не готов был платить. Т.е. решение - всегда компромис между многими факторами.

[GriboedovMC ТС]

И если имеется ввиду амортизация в бухгалтерском понимании, то как ее привязать к личному авто?

Блин, не отойдёшь с вами.  
Да просто. Считай цену покупки новой, считай цену продажи старой в тот момент, когда расплатился за кредит.

Кроме того необходимо учесть риски связанные с размещением собственных средств в банке.

До 700 - их минимум. А Сбер точно никуда не денется. Тогда надо учеть риски, связанные с ДТП на новой (из-за КАСКО от СК, её будут делать дооолго), и угоном. Сложно, вероятностно, к обязательным расходам/доходам риски не привязать.

[Lynx]

считай цену продажи старой в тот момент, когда расплатился за кредит.

Чего-то давно я продавал свою последнюю машину. ну вот так получается, что эксплуатируются они почти в 0. Поэтому остаточная стоимость серьезным критерием для меня не является.

[DezActive]

Да просто. Считай цену покупки новой, считай цену продажи старой в тот момент, когда расплатился за кредит.

Ну если так амортизацию считать, то конечно некредитная супер выгодна. Тогда уж надо считать и разницу в ценах некредитной. Поскольку моя покупалась по надобности и я не меняю машину как перчатки, то что кредитная, что нет будет служить у меня минимум 3 года (тьфу-тьфу-тьфу). Разницы в амортизации нет, только не забываем про проценты (они правда и так посчитаны).  

Машину делают недолго - столько же сколько и некредитную. Вот оформлять да, нужно время, но если давить то немного. Да и риски от угона и аварии мы тоже считаем для той и для другой. Просто на той которая будет куплена позже за нал, они будут отложены, но они будут.

Да и про Сбер давай не будем. Я помню сколько моя мама получила денег на руки по старой дядиной книжке, и что на них можно было купить при СССР и при России. Не надо, больная тема. Договоримся о том, что если бухнет, тогда ничего не поможет.