Сегодня вступает в силу новый закон о потребительском кредите, призванный сделать отношения между банком и клиентом более прозрачными. В текущей ситуации он особенно актуален, поскольку сегмент потребкредитования перегрет, просрочка в нем стремительно растет. В марте она достигла рекордного значения – 13,3%. Такого высокого показателя просрочка не достигала с декабря 2010 года. В законе о потребительском кредите четко прописываются все нюансы составления кредитного договора. Банковские клиенты будут получать полную информацию о кредите и смогут взвесить все «за» и «против» прежде, чем взваливать на себя долговое бремя. Эксперты, опрошенные «РБК. Личные финансы», надеются на то, что закон повернет российский рынок кредитования лицом к заемщику.
Комплексное решение
До принятия закона о потребительском кредите единого документа, который бы регулировал весь этот сегмент, не было. Он призван устранить сразу несколько слабых мест в этой сфере. В то же время документ должен защитить права заемщиков. Однако как именно будет применяться закон и сможет ли он достичь поставленных целей, покажет только время.
«До сих пор не было единого документа, описывающего процесс выдачи и обслуживания потребительского кредита», – утверждает директор юридического управления Сетелем Банка Анна Куликова. По ее словам, эта сфера регулировалась сразу несколькими актами. Например, законом о защите прав потребителей, законом о банках и банковской деятельности, Гражданским кодексом и т. д. Закон о потребительском кредите готовили тщательно, обсуждали его несколько лет.
Директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус рассказал о нескольких ключевых моментах этого закона. Во-первых, банки будут обязаны раскрывать полную стоимость кредита (ПСК). Центробанк на основании мониторинга не менее 100 кредитных организаций будет рассчитывать среднерыночную ПСК. Этот показатель станет нормой для банков – они не смогут превышать его более чем на одну треть.
Во-вторых, закон определяет максимальную неустойку за нарушение клиентом договора. Она должна быть не более 20% годовых, если по условиям договора есть проценты за нарушения, или не более 0,1% в день, если по условиям договора проценты на сумму кредита за нарушение не начисляются.
Наконец, в-третьих, с клиента снимаются все ограничения по досрочному погашению кредита. Согласно новому закону, в течение двух недель он имеет право отказаться от всей суммы полученного займа без уведомления банка, заплатив при это проценты за срок использования денег. От целевых кредитов или их части можно будет отказаться в течение 30 дней, также уплатив проценты за дни пользования займом. «Банки смогут устанавливать только минимальные ограничения на досрочное погашение кредита: закон разрешает установить требование досрочно гасить кредит только в дату планового платежа», – комментирует Г. Белоус.
Также банкир сообщает, что закон о потребительском кредите узаконивает деятельность коллекторов. Теперь банки имеют полное право уступать права по договору третьим лицам. Но закон ограничивает возможности сборщиков долгов – строго регламентируется разрешенное время звонков. Должники смогут спокойно спать по ночам, поскольку коллекторам запрещается звонить с 22:00 до 08:00 по будням и с 20:00 до 09:00 по выходным.
Таким образом, единый документ, который сегодня вступает в силу, закрывает сразу несколько важных проблем. До сего момента они оставались в подвешенном состоянии и оставляли массу возможностей для вольных трактовок и злоупотреблений. В конечном счете клиенту было еще сложнее обслуживать оформленный кредит.
Защитная реакция
Основная идея закона о потребительском кредите – это защита прав заемщика, уверены эксперты. Особенно это касается положения с информационным обеспечением клиента. Зачастую клиент не может получить всю необходимую информацию о кредитном продукте, что ведет к неправильной оценке собственных финансовых возможностей. В итоге – просрочки по платежам, испорченная кредитная история и потраченные нервы.
«Закон о потребительском кредите, безусловно, предоставил заемщикам определенную защиту от злоупотреблений банков», – полагает юрист юридической фирмы «ЮСТ» Дмитрий Забродин. По его словам, закон уделяет особое внимание информированности клиента обо всех условиях предоставления кредита: как он будет выдаваться, использоваться и возвращаться. Также до клиента должны доводиться ответственность за ненадлежащее исполнение договора и порядок расчета штрафных санкций.
Кредитный договор также должен преобразиться. Раньше, чтобы правильно прочитать этот важнейший документ, необходимо было быть финансово подкованным человеком, а также обладать дотошностью. Очень часто клиенты не вчитывались в мелкий шрифт и многочисленные подпункты, а потом, уже подписав договор, внезапно узнавали о скрытых комиссиях и дополнительных услугах, которые в некоторых случаях могли сделать кредит чуть ли не в два раза дороже.
Д. Забродин сообщает, что теперь индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть составлены в форме таблицы и напечатаны четким, хорошо читаемым шрифтом. Правда, его смущает понятие «читабельность», которому не дается четкого определения в законодательстве, поэтому он надеется на раскрытие его критериев в судебной практике.
Директор кредитного департамента СДМ-Банка Сергей Козлов в беседе с «РБК. Личные финансы» сообщил, что закон был подготовлен с целью защиты заемщиков от больших ставок по кредитам, а также с целью унификации правил кредитования. И если раньше многие кредитные организации недостаточно подробно доводили до клиента информацию о расходах при оформлении займа, то теперь они должны перестроить свою работу и документы в соответствии с новым законом.
http://lf.rbc.ru/recommendation/potreb/2014/07/01/241475.shtml
