Штрафы и премии ОСАГО не работают
Страховщики недовольны первыми результатами работы системы обязательного страхования ?бонус-малус? и собираются пересматривать условия сотрудничества с автолюбителями
На днях были подведены первые итоги работы бонусной системы ?автогражданки? ?бонус-малус?. Как считают представители крупных страховых агентств, эта модель штрафов и премий, находящихся в прямой зависимости от мастерства автолюбителей, в России не работает. Например, проштрафившиеся клиенты страховых компаний попросту не собираются продлевать договор, избегая увеличения тарифов, и мигрируют к другим страховщикам. В то же время число аккуратных водителей, не попавших ни в одно ДТП, с каждым годом будет увеличиваться. Поэтому страховщики должны будут снижать ставку на пролонгацию полиса. Как анализируют ситуацию эксперты рынка, в скором времени недовольным страховщикам придется переиначивать ныне действующее законодательство. К примеру, создавать общий банк данных со всей подноготной страховой истории.
Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) действует с 1 июля 2003 г. Суть системы ?бонус-малус?, которая устанавливает скидки и надбавки к страховому тарифу, сводится к тому, что каждому водителю при заключении договора ОСАГО присваивается определенный класс, которому соответствует коэффициент ?бонус-малус?. К примеру, в первый год действия ОСАГО всем водителям был присвоен коэффициент, равный единице. При заключении договора на второй год и каждый последующий год страховщик в зависимости от отсутствия или наличия выплат по полису ?автогражданки? определяет класс водителя и соответствующий ему коэффициент. Если выплат в первый год не было, клиент получает скидку в 5%, если была одна выплата, то стоимость полиса на следующий год возрастает в 1,55 раза, а если выплат было две и более, то коэффициент ?бонус-малус? будет еще выше ? 2,45. Условия компенсаций по страховым случаям варьируются. В первый год действия ?автогражданки? в период с 1 июля 2003 г. по 30 июня 2004 г. страховщики произвели 434 тыс. страховых выплат по ОСАГО.
На прошлой неделе информационное агентство ?Прайм-ТАСС? подвело первые итоги работы действия бонусной системы ?автогражданки?. Как показал опрос представителей ведущих страховых компаний, задействованных в предоставлении услуг ОСАГО населению, большинство автолюбителей, ставших виновниками ДТП, избегают обязательного повышения тарифов страхования при пролонгации договоров. Как утверждают представители опрошенных страховых компаний ? ?РЕСО-Гарантия?, ?РОСНО?, ?АльфаСтрахование?, ?Спасские ворота?, ?МАКС?, ? за пролонгацию договора ОСАГО на второй год повышенные ?коэффициенты? честно платит лишь один из десяти автолюбителей. Остальные предпочитают попросту сменить страховщика. Как пожаловался RBC daily старший управляющий продуктами по автострахованию ?РЕСО-Гарантия? Федор Воронин, на второй год компания теряет порядка 4% сборов по страховым премиям.
С ним согласен и Сергей Абалкин, директор центра страхования автотранспорта страховой компании ?РОСНО?. По его словам, в настоящее время страховые компании страдают от несовершенства страхового законодательства. Сергей Абалкин не стал озвучивать цифру убытка по непродленным контрактам ОСАГО, однако отметил в разговоре с RBC daily, что фактически все проштрафившиеся автолюбители сразу отправляются к другим страховщикам. Заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрей Батуркин отмечает, что некоторые страховые компании, чтобы привлечь клиента, попросту закрывают глаза на страховую историю автолюбителя. ?Перебежавший в другую компанию клиент всегда может умолчать о страховых выплатах предыдущего страховщика, а новый страховщик попросту о них не спрашивает, поскольку желает заполучить клиента?, ? сказал он RBC daily. Таким образом горе-водителю удается записаться в выгодный класс системы ?бонус-малус?. Кроме того, нередко страховая компания поощряет новоприбывшего 5%-ной скидкой на заключение нового договора.
Поэтому, чтобы решить проблему мошенничества и отрегулировать рынок страхования ОСАГО, с августа минувшего года крупные страховщики, покрывающие 80% страховых полисов, начали формировать интегрированный банк данных ?Спектр? по сомнительным страховым случаям. Однако, по мнению страховщиков, таких мер пока недостаточно. ?Реально оценить эффективность работы данной базы можно будет уже в конце этого года, когда картина мошенничества, а также история страховых выплат станет очевидной?, ? рассуждает Сергей Абалкин. Тогда можно будет создавать интерактивный общий банк данных на каждого клиента, чтобы компании начали работать сообща. Причем, по мнению страховщиков, ставка бонусов за безаварийную езду у каждой страховой компании может быть разной ? от 5% и выше, как это принято в Европе.
Другой "неприятной неожиданностью" системы "бонус-малус" для страховщиков стали автолюбители-виртуозы. Примечательно, что по результатам минувшего ?страхового? года большую часть клиентов (75-85%) составили автолюбители, не зафиксированные ни в одном ДТП по собственной вине. Соответственно, таким водителям на пролонгацию договора предоставляются скидки, составляющие 5%. ?В последующие годы потери от бонусов превысят даже теоретические сборы от малусов?, ? убеждены представители ?РЕСО-Гарантии?. Таким образом, через десять лет самым внимательным и аккуратным водителям, продержавшимся без единой аварии по собственной вине, компании вынуждены будут увеличить бонус до 50% на пролонгацию полиса ОСАГО, опасаются страховщики. Однако, указывают представители РСА, тогда потери на бонусах будут возмещены отсутствием страховых выплат по дорожно-транспортным происшествиям.
Отдел экономики
Оригинал тут.
http://www.rbcdaily.ru/news/market/index.shtml?2005/01/31/36880
